Úvěrové poradenství (ve Spojeném království známé jako dluhové poradenství) je proces, který spotřebitelům nabízí osvětu o tom, jak se vyhnout vzniku dluhů, které nelze splatit. Tento proces je ve skutečnosti spíše dluhovým poradenstvím než funkcí úvěrového vzdělávání.
Úvěrové poradenství často zahrnuje vyjednávání s věřiteli o vytvoření plánu řízení dluhu (DMP) pro spotřebitele. DMP může pomoci dlužníkovi splatit jeho dluh tím, že s věřitelem vypracuje plán splácení. DMP, zřízené úvěrovými poradci, obvykle nabízejí klientovi snížené platby, poplatky a úrokové sazby. Úvěroví poradci odkazují na podmínky diktované věřiteli pro stanovení plateb nebo snížení úroků nabízených spotřebitelům v plánu řízení dluhu.
Společné rysy programů řízení dluhu
Po připojení k DMP věřitelé zruší účty zákazníka a omezí účty na budoucí poplatky. Nejčastější výhodou DMP, jak inzeruje většina agentur, je sloučení více měsíčních plateb do jedné měsíční platby, která je obvykle nižší než součet jednotlivých plateb, které zákazník dříve zaplatil. Je to proto, že banky platebních karet obvykle přijmou nižší měsíční platbu od zákazníka v DMP, než kdyby zákazník platil účet sám. Některé DMP inzerují, že platby mohou být sníženy o 50%, i když snížení o 10-20% je častější.
Druhým rysem DMP je snížení úrokových sazeb účtovaných věřiteli. Zákazník s platebním účtem u kreditních karet v prodlení bude často platit úrokovou sazbu blížící se 30%. Po připojení k DMP banky u kreditních karet někdy sníží účtované roční procentní sazby na 5-10% a několik z nich úroky zcela eliminuje. Toto snížení úroků umožňuje poradenským agenturám inzerovat, že jejich zákazníci budou bez dluhů v období 3-6 let, namísto 20+ let, které by trvalo splatit velkou část dluhu za vysoké úrokové sazby.
Třetím přínosem, který nabízejí úvěrové poradenské agentury, je proces uvedení nesplácených účtů do oběhu. Tomu se často říká „sklízení“ nebo „vyléčení“ účtu. Obvykle k tomu dochází po provedení série včasných plateb prostřednictvím programu pro správu dluhu jako projev dobré vůle a závazku k dokončení programu. Například klient s účtem s měsíční platbou 50 dolarů, která nebyla zaplacena během dvou měsíců, může být věřitelem považován za 60 dní po splatnosti. Po připojení k DMP a provedení tří po sobě jdoucích měsíčních plateb mohl věřitel sklízet účet, aby odrážel aktuální stav. Poté by měsíční platba splatná na výpisech byla měsíční platba sjednaná DMP a zpráva o účtu jako aktuální pro úvěrové kanceláře. Je třeba poznamenat, že tento proces neodstraňuje předchozí nesplácení ze zpráv úvěrových kanceláří. Pouze dává nový začátek a příležitost pro klienta začít budovat pozitivní úvěrovou historii. Jako všechny hanlivé informace o úvěrech, i běh času zmírní dopad negativních známek při výpočtu úvěrového skóre.
Mnoho vzdělávacích zařízení začalo do učebních osnov začleňovat kreditní praxi. Školy začleňují Charge Large Deskovou hru. Hráči nebo studenti se nyní učí a cvičí pomocí placení kreditu v hotovosti. Různé úrovně kreditních karet a systém upgradů (ve hře Charge Large) motivují hráče k používání kreditních karet a jejich úplnému splacení. Říká se, že do roku 2011 bude Charge Large Desková hra praktikována na 70% vysokých škol během orientace a v učebním prostředí. Kromě toho bude do roku 2011 Charge Large Desková hra na 65% středních škol v celých Spojených státech. Proto studenti dostávají úvěrové poradenství před obdržením jakékoli formy kreditu.
Historie úvěrového poradenství
V roce 1993 byla založena „Asociace nezávislých poradenských agentur pro spotřebitelské úvěry“ neboli AICCCA, která poukazovala na potřebu „celoodvětvových standardů excelence a etického chování“. Její zakladatel a prezident Joel Greenburg byl vyloučen z advokátní komory za krádež. To formálně zorganizovalo soutěž NFCC. AICCCA byla vytvořena ze skupiny poradců, kteří upřednostňovali telefonické doručování programů pro správu dluhu. NFCC byla na začátku silně proti tomuto obchodnímu modelu telefonování a upřednostňovala především osobní poradenství jako efektivnější řešení. Nakonec všechny organizace praktikovaly telefonické i osobní procesy s některými agenturami pomocí velkých příchozích call center řízených reklamou v masmédiích.
Třetí významnou obchodní organizací úvěrového poradenského odvětví je ta největší: Americká asociace organizací pro správu dluhu (American Association of Debt Management Organizations, AADMO).
Nicméně, ne všechny úvěrové poradenské agentury patří do obchodní organizace, ani nejsou povinni tak činit; existuje hodně přes 1000 aktivních úvěrových poradenských organizací ve Spojených státech.
V roce 2005 Zákon o prevenci zneužívání úpadku a ochraně spotřebitele z roku 2005 učinil z úvěrového poradenství požadavek pro spotřebitelské dlužníky, kteří žádají o konkurz ve Spojených státech. Aby byl tento požadavek splněn, musí dlužník během období 180 dnů předcházejících vyhlášení konkurzu absolvovat program se schválenou neziskovou rozpočtovou a úvěrovou poradenskou agenturou. Takový program může mimo jiné zahrnovat jedno poradenské sezení vedené telefonicky nebo přes internet. Kromě toho je pro dokončení konkurzního procesu a pro vyrovnání svých dluhů nutné poradenské sezení pro vzdělávání dlužníků po podání žádosti.
Úvěrové poradenství je také rostoucím odvětvím v Evropě, a to jak pro ziskové společnosti zabývající se správou dluhů, tak pro charitativní organizace, jako jsou Christians Against Poverty a Consumer Credit Counselling Service, největší britská charitativní organizace zabývající se dluhovým poradenstvím.
Kritika úvěrového poradenství (USA)
Na přelomu 80. a 90. let se počet úvěrových a dluhových poradenských agentur v Americe výrazně zvýšil. Proti NFCC byla podána žaloba na porušení antimonopolních pravidel, která tvrdila, že přítomnost věřitelů ve správní radě NFCC představuje monopolistické praktiky. V důsledku tohoto sporu věřitelé souhlasili s financováním i členských agentur, které nejsou členy NFCC.
Tyto prudké nárůsty úvěrové poradenské činnosti také vytvořily další, vážnější problémy v průmyslu. Začátkem 90. let bylo zneužívání některými úvěrovými poradenskými organizacemi tak významné, že vedlo ke kritice celého průmyslu.
Úvěrová poradenská agentura obvykle dostává většinu svých náhrad od věřitelů, kterým jsou platby dluhu rozděleny. Tento vztah financování vedl mnohé k domněnce, že úvěrové poradenské agentury jsou pouze sběrným křídlem věřitelů. Tento příjem z poplatků, známý jako „Fair Share“, jsou příspěvky věřitelů, kteří původně agentuře vydělali 15% z vymožené částky. V posledních letech se však příspěvky Fair Share trvale zmenšují, nejčastější jsou příspěvky ve výši 4-10%.
Přesto NFCC považuje společnosti vydávající bankovní karty za jednoho ze svých primárních „voličů“ a webová stránka NFCC propaguje skutečnost, že každý rok vyberou pro věřitele 5 miliard dolarů. Podporuje také jejich snahu odvrátit spotřebitele od bankrotu.
Federální obchodní komise podala žaloby proti několika úvěrovým poradenským agenturám a nadále nabádá k opatrnosti při výběru úvěrové poradenské agentury. Federální obchodní komise obdržela od spotřebitelů více než 8000 stížností na úvěrové poradce, z nichž mnohé se týkaly vysokých nebo skrytých poplatků a nemožnosti odchýlit se od takzvaných „dobrovolných“ příspěvků. Úřad pro lepší podnikání také hlásí vysokou úroveň stížností na úvěrové poradenství.
IRS se také vložil do tématu úvěrového poradenství a přibližně 30 z 1000 tuzemských úvěrových poradenských agentur odepřel neziskový status 501(c)(3) osvobozený od daně. Těchto 30 úvěrových poradenských agentur tvoří více než polovinu příjmů odvětví. Probíhají audity neziskových úvěrových poradenských agentur prováděné IRS.
Lobby proti úvěrovým poradcům, kteří jsou placeni úvěrovými společnostmi obrovským lobbingovým úsilím, se chtějí zbavit neziskových úvěrových poradenských agentur. IRS zjevně souhlasí, protože jsou pod kontrolou kongresu, jehož členové dostávají obrovské „dary“ od lobbistických skupin kreditních karet. Odvolání osvobozená od daní se zřejmě soustřeďují kolem toho, zda úvěrový poradce osvobozený od daní skutečně plnil své mandátní poslání tím, že pomáhal celé komunitě, kromě toho, že se celou dobu věnoval svým zákazníkům z DMP v „inkasní praxi“ (nikdo to však s jistotou neví).
Kongres také prošetřil odvětví úvěrového poradenství a vydal zprávu, která uvedla, že zatímco některé agentury jsou etické, jiné účtují nadměrné poplatky a poskytují špatné služby spotřebitelům. Zpráva také uvedla, že členské směrnice NFCC, pokud by se vztahovaly na celé odvětví úvěrového poradenství, by šly dlouhou cestu k odstranění zneužívání, které odhalily v některých částech odvětví.
Jiné organizace vyslovily kritiku odvětví úvěrového poradenství a často se odvolávaly na model financování Fair Share jako na důkaz, že úvěroví poradci slouží zájmům věřitelů nad zájmy spotřebitelů a že úvěroví poradci nejsou ochotni otevřeně hovořit o krocích věřitelů ze strachu, že přijdou o to málo financí, které jim zbývá. Úvěroví poradci odpovídají, že jejich úkolem není stranit, ale vyjednávat se všemi stranami rovným dílem, aby pomohli úspěšně vyřešit dluhy. Dále tvrdí, že trvalý pokles financování Fair Share popírá představu, že věřitelé mají odvětví úvěrového poradenství pod kontrolou.
Další častou kritikou úvěrového poradenství je tvrzení, že účast na Plánu řízení dluhu zničí spotřebitelský úvěr. Fair Isaac Corporation, společnost, která byla průkopníkem využívání úvěrového skóre, uvádí, že účast na Plánu řízení dluhu nemá žádný vliv na spotřebitelské úvěrové skóre FICO. Účast na takovém plánu se však může objevit ve zprávách o spotřebitelském úvěru a klient může mít větší potíže se získáním úvěru na auto nebo bydlení a může mu být odepřen jakýkoli další nezajištěný úvěr, například kreditní karta. Důvodem je to, že věřitelé často používají více rizikových faktorů k určení úvěruschopnosti. Hlavním faktorem, který spotřebitele brzdí, je výše dluhu, který mají v poměru ke svému příjmu (poměr dluhu k příjmu), a ne zápis do plánu úvěrového poradenství. Zatímco banky vydávající kreditní karty s relativně nízkým úvěrovým limitem mohou ke schválení nového účtu použít pouze kreditní skóre, poskytovatel hypotečního úvěru nebo úvěru na automobil obvykle podrobněji prozkoumá celou úvěrovou zprávu a ověří informace o zaměstnanosti a příjmu. Někteří věřitelé považují účast potenciálního zákazníka na plánu řízení dluhu za indikaci toho, že zákazník není schopen spravovat své finance.
Hypoteční úvěry kryté federálními programy, jako jsou HUD nebo FHA, mají navíc k vlastní politice věřitele další vládní pokyny pro upisování. HUD/FHA uvádí, že jejich postoj k úvěrovému poradenství je neutrální a že faktorem, který zváží, je to, zda klient dodržel splátkový kalendář původně vytvořený prostřednictvím úvěrové poradenské agentury. FHA doporučuje programy úvěrového poradenství těm, kteří se obávají, že jim bude odepřen hypoteční úvěr kvůli schválení úvěru.
Poradny byly také kritizovány za to, že během počátečního procesu zápisu podhodnocují budoucí povinnosti svých klientů. Agentury byly obviněny z toho, že klientům říkají, aby přestali platit věřitelům přímo a aby si pak nechali první platbu provedenou klientem do DMP na pokrytí poplatků. To může vést k tomu, že během období, kdy klient přejde do DMP, budou účty zúčtovány. Mnoho klientů přichází do DMP s běžnými účty; jednoduše hledají nižší úrokové sazby, než aby potřebovali pomoc s tím, aby jejich účty byly aktuální. Vzhledem k tomu, že DMP je určen pro spotřebitele, kteří mají potíže s plněním závazků, obvykle se stává, že každý spotřebitel, který se připojí k DMP, má účty po splatnosti. U spotřebitelů, kteří nemají účty po splatnosti, si musí být vědomi toho, že věřitelé je budou mít po splatnosti, protože tento věřitel poskytuje spotřebiteli ústupek z výše účtovaných úroků. Tímto způsobem může být poškozen úvěr klienta, protože účty neúmyslně propadnou po splatnosti.
Vzhledem k této kritice je pravděpodobné, že se toto odvětví v nejbližší budoucnosti navždy změní, protože je jak spotřebiteli, tak vládními regulátory podrobně zkoumáno, jak budou placeni za služby, které poskytují. Do té doby nebude nouze o zadlužené spotřebitele, kteří budou nyní čelit vzkvétajícímu a tradičnějšímu odvětví sběru.
Je třeba také poznamenat, že mnoho úvěrových poradenských služeb zaměstnává lidi najaté mimo ulici, kteří jsou pak vyškoleni v úvěrovém poradenství. Osoba, která vám pomáhá, tak nemusí mít žádné formální školení v oblasti finančního řízení, kromě toho, co obdrželi, když byli najati jako úvěrový poradce. Toto školení je obvykle minimální a zaměřené pouze na poskytované služby, spíše než na plný kurz o finančním řízení.[Jak odkazovat a odkaz na shrnutí nebo text]
Opatrnosti týkající se úvěrového poradenství (Kanada)
Kanadská finanční agentura pro spotřebitele (Financial Consumer Agency of Canada, FCAC) radí Kanaďanům, aby si před uzavřením smlouvy udělali domácí úkol ohledně služeb úvěrového poradenství. Podle agentury by spotřebitelé měli nakupovat a porovnávat služby úvěrových poradenských orgánů a vzít na vědomí různé struktury poplatků za ziskové a neziskové úvěrové poradenství, jakož i to, jaké služby jsou za tyto poplatky nabízeny. Spotřebitelé, kteří zvažují uzavření DMP, by si také měli být vědomi toho, že v jejich úvěrové zprávě bude uveden úvěrový rating R7 a že v jejich úvěrové zprávě bude uvedeno, že využili úvěrového poradenství, což je poznámka, která ve zprávě zůstane po dobu nejméně dvou až tří let. Potenciální věřitelé, zaměstnavatelé a pronajímatelé mohou zobrazit informace v úvěrové zprávě jednotlivce, pokud formuláře žádosti podepíší spotřebitelé a udělí jim k tomu svolení.