Pojištění dlouhodobé péče, pojistný produkt prodávaný ve Spojených státech, pomáhá zajistit náklady na dlouhodobou péči po předem stanoveném období. Pojištění dlouhodobé péče se vztahuje na péči, která zpravidla není hrazena ze zdravotního pojištění, Medicare nebo Medicaid.
Jedinci, kteří vyžadují dlouhodobou péči, většinou nejsou nemocní v tradičním smyslu, ale místo toho nejsou schopni vykonávat základní činnosti každodenního života, jako je oblékání, koupání, stravování, toaleta, vstávání a vystupování z postele nebo židle a chůze.
Dlouhodobá péče nemusí být nutně dlouhodobá. Člověk může potřebovat péči jen několik měsíců, aby se zotavil po operaci nebo nemoci.
Jak jedinec stárne, zvyšuje se riziko, že bude potřebovat dlouhodobou péči. Ve Spojených státech Medicare nepokryje náklady na dlouhodobou péči, ale Medicaid pokryje ty, kteří si nemohou dovolit platit.
Věk není rozhodujícím faktorem pro potřebu dlouhodobé péče. Přibližně 40% těch, kteří dostávají dlouhodobou péči, je mezi 18 a 64 lety. Zesnulý herec Christopher Reeve, který v roce 1995 ve věku 42 let ochrnul po jezdecké nehodě a vyžadoval 9 let dlouhodobé péče. Jakmile nastane zdravotní stav, pojištění dlouhodobé péče nemusí být k dispozici. Časný nástup (před dosažením 65 let) Alzheimerovy a Parkinsonovy choroby jsou vzácné, ale vyskytují se. Michaelu J. Foxovi bylo 30, když mu byla diagnostikována Parkinsonova choroba.
Pokud je zakoupeno krytí domácí péče, může pojištění dlouhodobé péče uhradit domácí péči, často od prvního dne, kdy je potřebná. Zaplatí pečovateli, společníkovi, hospodyni, terapeutovi nebo zdravotní sestře v soukromé službě až 7 dní v týdnu, 24 hodin denně. Asistované bydlení je hrazeno z pojištění dlouhodobé péče, stejně jako denní péče pro dospělé, péče o děti na oddech, hospicová péče a další.
Pojištění dlouhodobé péče může také pomoci uhradit výdaje za péči o jednotlivce, který trpí Alzheimerovou chorobou nebo jinými formami demence.
Další výhody pojištění dlouhodobé péče:
Ve Spojených státech se v současnosti prodávají dva typy dlouhodobé péče: Tax Qualified a Non-Tax Qualified.
K prodeji je stále méně nedaňově kvalifikovaných pojistek.[Jak odkázat a odkaz na shrnutí nebo text] Jedním z důvodů je, že spotřebitelé chtějí mít nárok na daňové odpočty, které jsou k dispozici při nákupu daňově kvalifikované pojistky. Daňové otázky mohou být složitější než otázka samotných odpočtů a je vhodné vyhledat dobrou radu ohledně všech kladů a záporů daňově kvalifikované pojistky vs. nedaňově kvalifikované pojistky, protože výhoda spouštěná při dobré nedaňově kvalifikované pojistce je lepší.[Jak odkázat a odkaz na shrnutí nebo text] Podle zákona daňově kvalifikované pojistky obsahují omezení ohledně toho, kdy může pojistník získat výhody.
Jakmile si člověk pojistku koupí, nemůže pojišťovna změnit jazyk a pojistka je, pokud jde o individuální pojistku, zaručeně obnovitelná na celý život. Pojišťovna ji nikdy nemůže zrušit.
Většina dávek je vyplácena na základě úhrad a několik společností nabízí dávky per diem ve vyšší sazbě. Většina pojistek se vztahuje pouze na péči v kontinentálních Spojených státech. Pojistky, které se vztahují na péči ve vybraných cizích zemích, tak činí ve stanovené výši.
Skupinové pojistky dlouhodobé péče mohou, ale nemusí být zaručeně obnovitelné. Většina skupinových pojistek je nedaňových (NTQ), dávky jsou zdanitelné. Mnohé skupinové plány obsahují jazyk umožňující pojišťovně nahradit pojistku podobnou pojistkou, ale umožňující pojišťovně změnit v té době pojistné. Některé skupinové plány může pojišťovna zrušit. Ty se nedoporučují.
Pojištění dlouhodobé péče někdy nabízejí důchodové systémy nebo fondy jako Kalousek. Tyto organizace nejsou regulovány státními pojišťovnami. Mohou zvyšovat sazby a provádět změny v pojistných smlouvách bez státní kontroly a schválení.
Sazby pojištění dlouhodobé péče určují čtyři faktory: věk osob, denní (nebo měsíční) plnění, jak dlouho plnění trvá a zdravotní stav (preferovaný, standardní, podprůměrný). Většina společností poskytuje manželské slevy ve výši 10-25%.
V Kalifornii a vybraných dalších státech obsahuje program nazvaný Partnerství pro dlouhodobou péči kromě jiných výhod i funkci „doživotní ochrany majetku“ v pojistných smlouvách pro dlouhodobou péči. Zákon o snižování deficitu z roku 2005 zpřístupňuje program Partnerství všem státům, které se ho chtějí zúčastnit.
Způsobilost a spoluúčast
Mnoho pojistek má čekací dobu (odpočitatelnou dobu) nebo eliminační dny, které se mohou lišit od 20 do 120 skutečných kalendářních dnů. Mnoho pojistek vyžaduje, aby zamýšlení žadatelé předložili doklad o 20 až 120 servisních dnech hrazené péče před tím, než budou vyplaceny dávky. V některých případech může být možnost zvolit nulové eliminační dny, pokud jsou hrazené služby poskytovány v souladu s Plánem péče. Některé mohou dokonce požadovat, aby pojistka pro dlouhodobou péči byla vyplacena až jeden rok před tím, než se stane způsobilou k pobírání dávek. Důvodem pro volbu vyššího odpočitatelného období je nižší nákladová prémie.