Pojištění pro případ invalidity, často nazývané pojištění příjmu pro případ invalidity, je forma pojištění, která pojišťuje výdělečný příjem příjemce proti riziku, že invalidita znemožní práci (a tedy i výdělek). Jinými slovy, odpovídá na otázku: „Jak bych platil své životní náklady, kdybych nemohl pracovat?“
Druhy pojištění invalidity
Národní programy sociálního pojištění
Ve většině vyspělých zemí je nejdůležitější formou pojištění pro případ invalidity to, které poskytuje národní vláda všem občanům. Například britská verze je součástí národního pojištění; americká verze je Social Security (SS) – konkrétně několik částí SS včetně Social Security Disability Insurance (SSDI) a Supplemental Security Income (SSI). Tyto programy poskytují patro pod všemi ostatními nesystematickými formami pojištění pro případ invalidity v našich společnostech. Jinými slovy, jsou záchrannou sítí, která zachytí každého, kdo byl buď a) jinak nepojištěný, nebo b) jinak nepojištěný. Jako takové jsou to velmi rozsáhlé, velmi důležité programy s mnoha příjemci. Obecná teorie vzorce dávek je taková, že dávka není velká, ale je dostatečná, aby zabránila nejhlubší chudobě.
Pojištění invalidity poskytované zaměstnavatelem
Vzhledem k tomu, že jedním z hlavních důvodů, proč se stát invalidním, je úraz na pracovišti, není divu, že druhou nejdůležitější formou pojištění pro případ invalidity je pojištění poskytované zaměstnavateli na krytí jejich zaměstnanců. Existuje několik podtypů, které mohou, ale nemusí být samostatnými částmi balíčku dávek: náhrady zaměstnancům a obecnější (ale velmi základní) pojistky pro případ invalidity.
Odškodnění zaměstnanců (známé také pod variacemi tohoto názvu, např. odměna za práci, odměna za práci, odměna za práci, odměna za práci) nabízí platby zaměstnancům, kteří jsou (obvykle dočasně, zřídka trvale) neschopni pracovat z důvodu pracovního úrazu. Odškodnění zaměstnanců je však ve skutečnosti více než jen pojištění příjmu, protože může vyplácet náhrady za hospodářské ztráty (minulé a budoucí), úhradu nebo úhradu léčebných a podobných výdajů (fungující v tomto případě jako forma zdravotního pojištění), všeobecné odškodné za bolest a utrpení a dávky vyplácené vyživovaným pracovníkům usmrceným během zaměstnání (fungující v tomto případě jako forma životního pojištění).
Obecnější (ale velmi základní) pojištění invalidity
Tyto pojistky nabízejí platby zaměstnancům, kteří jsou (obvykle dočasně, zřídka trvale) neschopni pracovat kvůli nějakému úrazu nebo nemoci, i když to nesouvisí se zaměstnáním. Na rozdíl od odškodnění zaměstnanců se toto krytí nemusí týkat žádného aspektu zdravotního pojištění, životního pojištění nebo plateb za bolest a utrpení. Podobně jako u většiny zdravotního pojištění poskytovaných zaměstnavatelem jsou tyto plány v podstatě jen plány na volném trhu s výhodou sjednané skupinové sazby. To znamená, že jsou podobné tomu, co by si koupil jednotlivec, ale kupují se s množstevní slevou. Dalším obecným faktem u nich je, že mají tendenci nabízet spíše základní, nenáročné krytí, v podstatě proto, že většina lidí odmítá platit za cokoliv dalšího. Někdy má každý zaměstnanec možnost koupit si modernizované krytí, pokud je ochoten za něj zaplatit.
Různé druhy náhrad a pojištění, které poskytují vojenským veteránům organizace, jako je americké ministerstvo pro záležitosti veteránů (VA), jsou velmi podobné náhradám za zaměstnance, přičemž vojáci, námořníci a mariňáci jsou analogiemi pracovníka. V obou případech zahrnuje celkový systém náhrad více než jen jeden druh pojištění, ale zahrnuje spíše zdravotní pojištění, pojištění invalidního příjmu, životní pojištění, a dokonce i pojištění hypotéky na hypotéky pro veterány. Rozsah každého z nich je omezený. Například aspekt životního pojištění je omezen pouze na vyplácení (spíše malých) pozůstalostních dávek pozůstalým po veteránech zabitých v průběhu jejich služby; nejedná se o obecný termín životní pojistka.
Článek na titulní straně časopisu Newsweek pro vydání z 5. března 2007 pojednává o problémech, kterým v současné době čelí američtí veteráni válek v Afghánistánu a Iráku při pobírání svých dávek pro veterány. Článek vypráví příběh jednoho veterána, který čekal 17 měsíců, než začal dostávat platby z pojištění invalidního příjmu svého krytí pro veterány. Jiný článek, v New York Times, poukazuje na to, že kromě dlouhého čekání existují také nerovnosti na základě toho, z jakého státu veterán pochází a zda se jedná o pravidelnou armádu, Národní gardu nebo zálohu. Článek v Newsweeku říká, že i když se veteránovi podaří získat schválení jeho nároku (což může být zatěžující),
Podle sloupku ve stejném článku v Newsweeku se Američanům zraněným v těchto válkách přes všechny překážky řádné péče dostane v příštích letech pravděpodobně mnohem lepších kompenzací a zdravotní péče než zraněným afghánským nebo iráckým vojákům. A ze dvou skupin (američtí invalidní veteráni a středovýchodní invalidní veteráni) je ta druhá skupina větší.
Individuální pojištění invalidity
Osoby, jejichž zaměstnavatelé dávky neposkytují, a osoby samostatně výdělečně činné, které si přejí invalidní pojištění, si mohou pořídit vlastní pojistku na volném trhu. Pojistné a dostupné dávky pro individuální pojištění se značně liší mezi různými společnostmi, pro jednotlivce v různých povoláních a podle státu a země. Obecně platí, že pojistné je vyšší u pojistek, které poskytovaly měsíční dávku, vyplácely dávku po delší dobu a po invaliditě zahájily vyplácení dávek rychleji. Pojistné bývá také vyšší u pojistek, které definují invaliditu v širším pojetí, což znamená, že pojistka by vyplácela dávky za širší škály okolností.
Nároky: co je kryto a na jak dlouho
Důležité proměnné týkající se pojistných událostí jsou uvedeny níže. Ne každá proměnná má význam pro každý typ pojištění pro případ invalidity, ale většina z nich je obecně relevantní.
Příklady toho, jak může být každá proměnná důležitá
Bylo postižení nepředvídatelné (nevyplývá z dříve známé chronické nemoci)?
Například potenciální pojistník, který hledá pravidelnou individuální pojistku na volném trhu, musí zaručit, že je v dobrém zdravotním stavu a podle svého nejlepšího vědomí není v současné době HIV pozitivní. Obecnou zásadou pojištění je, že pojistník prodává riziko, které podle jeho nejlepšího vědomí není vyšší, než vyplývá z uvedených okolností. Zamlčování relevantních okolností nebo jejich skrývání je prodejem něčeho, co není tím, za co je vydáváno. Analogie jsou obchodování zasvěcených osob s využitím věcných neveřejných informací a podvodným (neúplným nebo nepravdivým) zveřejněním prodávajícího v realitní transakci.
Vzniklo postižení při plnění pracovních povinností?
Například pojistky na odškodnění zaměstnanců nejsou povinny vyplácet pojistné plnění za invaliditu, která nesouvisí s prací. Pojištění pro taková rizika lze skutečně koupit, ale protože jsou rizika inkluzivnější, pojistné je vyšší. Pojistník musí vždy pochopit, co si za své pojistné kupuje nebo nekupuje. A pojistitel je ze zákona povinen přesně specifikovat, jaké krytí se prodává nebo neprodává.
Jak dlouhá je čekací doba před zahájením výplaty reklamace?
Vzhledem k tomu, že většina případů pracovní neschopnosti je dočasná, je pojistné krytí pro ně levnější, pokud pojistník souhlasí s tím, že bude čekat déle, než obdrží pojistné plnění. Například pokud si zlomíte prst, může trvat jen 2 měsíce, než budete moci znovu vykonávat svou práci. Pokud jste souhlasili s tím, že počkáte 60 dní, než obdržíte pojistné plnění, pak pojistitel nebude muset za vaši událost pojistné plnění vyplácet. Toto snížení jeho rizika se odráží v nižší ceně, kterou jste zaplatili za nákup pojistného krytí (nižší pojistné).
Dalším důležitým příkladem v této kategorii je, že standardní čekací doba před zahájením inkasování dávek sociálního zabezpečení v invaliditě je jeden rok.
Jaké další pojistné smlouvy budou vyplácet náhrady za tuto událost?
Pokud například kvůli autonehodě nemůžete pracovat po dobu 5 měsíců, může vaše smlouva o autopojištění u společnosti A zahrnovat krytí ušlého příjmu během tohoto období. (Často je krytí ušlého příjmu samostatným dodatkem k smlouvě o autopojištění, za kterou musíte připlatit, pokud se rozhodnete ji mít.) V tomto případě se můžete rozhodnout uplatnit nárok u společnosti A a buď (1) uplatnit jiný, vedlejší nárok u společnosti B, která vám vystaví pojištění invalidního příjmu, nebo (2) rozhodnout, že primární nárok je dostatečný a vyhnout se zbytečnému nároku u společnosti B. Někdy existuje dříve stanovené pořadí přednosti, které stanoví, že společnost B je odpovědná za nárok pouze v rozsahu, v jakém krytí společnosti A není dostatečné.
Dalším důležitým příkladem v této kategorii je, že pokud je vaše zranění něčí chyba, jejich krytí odpovědnosti z, řekněme, auto, domů, nebo osobní zastřešující politika může zaplatit za své ztracené příjmy, a proto nebudete uplatňovat nárok na své vlastní politiky.
Kolik peněz bude vyplaceno za týden/měsíc/výplatní období?
Například je vzácné, aby jakákoli pojistka vyplácela celou částku pravidelného platu příjemce. (Pojistky, které to dělají, jsou drahé, pojistky typu „high-end-of-the-market“.) Obecně platí jen určité procento, například 80%, nebo platí jen paušální částku, například 1500 dolarů měsíčně, bez ohledu na běžnou výši platu. Myšlenka tohoto sníženého benefitu je, že stačí, aby vás ochránila před zabavením hypotéky, nebo aby vám zabránila v hromadění obrovských dluhů, během vaší rekonvalescence, i když nestačí žít bezstarostným životním stylem. Výměnou za tento kompromis je vaše pojistné nižší. To je dobrý kompromis, když si vzpomenete, že doufejme, že nikdy nebudete muset uplatnit nárok tak jako tak, tak proč platit vyšší pojistné, než musíte?
Na kolik týdnů/měsíců/výplatních období budou platby pokračovat?
Co když příjemce není úplně zdravotně postižený, ale jen částečně?
Většina pojistek v nižších a středních oblastech trhu bude vyplácet pojistné plnění pouze v případě, že neexistuje zaměstnání, které by příjemce mohl případně vykonávat. Jiné, označované jako vlastní-occ pojistky, budou vyplácet pojistné plnění tak dlouho, dokud se nebudete moci vrátit ke svému vlastnímu povolání. Vlastní-occ pojistky stojí více na nákup (vyšší pojistné) než nevlastní-occ, protože jejich pojistné riziko je větší. Například předpokládejme, že vaše normální zaměstnání zahrnuje zvedání těžkých beden a dostávání zaplaceno 4000 dolarů/měsíc. Pak se zraníte, a nemůžete zvednout tolik váhy. Nicméně, jste stále schopni dělat lehké montážní práce u pracovního stolu za 2000 dolarů/měsíc. Pokud je vaše pojistka méně nákladný model, pojistitel vám řekne, že žádná pojistná plnění nebude vyplacena, protože jste schopni pracovat (i když ne ve svém vlastním povolání). Ale pokud je vaše pojistka vlastní-occ pojistka s výší pojistného plnění 75% vašeho běžného platu, bude vám vyplácet pojistné plnění 3000 dolarů/měsíc. Tato platba se bude opakovat měsíčně, dokud (a) nejste schopni dělat svou běžnou práci znovu; nebo (b) je dosaženo stropu (například o 5 let později); nebo (c) dosáhnete věku 65 (když pojistka skončí a vy začnete sbírat sociální zabezpečení).